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意外险,真正懂保险的人是这样买的

2020-04-05 分享到:

在中国,意外险的投保率是最高的,意外险的购买门槛低,价格便宜,保额高,保障的杠杆非常大

而实际上,关于意外险,也有不少知识:

1、保险中的『意外』指的是什么?

2、意外险的保障内容是什么?3、意外险的类型及选购指南?

01

意外生病算不算『意外』?

意外摔倒算不算『意外』?

意外险,真正懂保险的人是这样买的

在保险中对『意外』的定义如下:

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

只有同时符合以上四个要件,才能被认定为意外;

而生病属于疾病,并非意外。

保险里常见的『意外』包括:意外割伤、撞伤、烧伤、烫伤、骨折、肢体关节伤害、神经系统伤害、眼耳有关结构伤害、身体器官伤害等。

除此之外,对于一些有争议的伤害,如:食物中毒、药物过敏、中暑、猝死,在大部分意外险合同中是【免责条款】,不属于『意外』,需要大家特别注意。

02

意外险保什么?

保因意外导致的伤害。

那么因意外导致的伤害有哪些呢?

根据意外的严重程度,把它分为以下4类:

小意外:

意外门诊(割伤、碰伤等)不影响工作生活

中度意外:

意外住院(骨折、撞伤等)影响短暂、可控

高度意外:

住院+康复(如伤残)影响较大

极端意外:

高度伤残、身故等,影响巨大、不可控

割伤、碰伤、骨折、撞伤......导致了门诊甚至住院,对工作和生活影响都不大,风险尚在可控范围内,

如果因意外导致伤残,甚至高度伤残、身故的情况,对个人和家庭的影响较大。

因此,一份意外险中,最重要的就是意外伤残的保障。

在一份普通的意外险中,我们看到的保障内容往往会比较复杂,建议可以拆分成以下3个方面来看:

1、意外身故/伤残

2、意外医疗

3、额外附加保障

其中,第一项【意外身故/伤残】是意外险中最重要的,也是猫腻最多的部分,

在看这项保障时一定要注意:

1、保的是一般意外身故、伤残?还是特定场景的意外、身故伤残?

举例:小A买了一份意外险,保额100万,价格50元,哪有这么便宜的意外险?给来一打;

打开合同才发现,100万是航空意外身故/伤残的保额,一般意外身故伤残的保额才10万。

民航意外的发生率是非常小的,所以航空意外险的费用较低,某些保险公司会以航空意外的保额来吸引眼球,

实际上,这类意外险仅适合经常乘坐飞机出行的人士作为补充,大家要注意辨别。

2、保的是伤残,还是全残?

一字之差,天差地别,

虽然意外身故/伤残是一次性赔付的,但要注意赔付的比例,

意外伤残是按照比例一次性赔付的,

1级伤残赔付100%保额;

2级伤残赔付90%保额;

3级伤残赔付80%保额;

10级伤残赔付10%保额;

意外险,真正懂保险的人是这样买的

伤残级别的评定,依照的官方文件是:中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》[2013]88号文:

这份近万字的文件,详细规定了281项身体不同程度的伤残;

最低等级,10级伤残是什么程度呢?

牙齿脱落大于等于8—10

大于等于2根肋骨缺失—10

双足十趾中,大于等于两趾缺失—10

伤残:是包含了1~10级,

全残:是最严重的1级。

因此,如果一份意外险只保全残,而不保伤残,记得给差评

但是也有一些意外险,意外身故保额100万,意外伤残保额才10万,混淆视听,也是不及格的意外险,注意辨别。

03

目前市场上的意外险类型较多,保险的名字也千奇百怪,包括:

境内旅行险

境外旅行险

留学险

综合意外险

航空意外险

驾乘意外险

运动意外险

学平险(针对儿童)

老年意外险

高危职业意外险

短期意外险

长期意外险

......

建议无论碰到什么样的意外险,

第一步:先看最重要的意外身故、伤残保障

第二步:看意外医疗(门诊+住院的保障)

第三步:看额外附加保障

由重到轻,快速了解一款意外险。

原则要记住:

在【伤残】这项重要保障上动手脚的,直接扔垃圾桶

不保一般意外,只保特殊场景意外的(航空、驾乘、溺水等),要根据实际需求买

购买时还要注意合同中的免责条款和特殊声明

PS

正因为意外险的伤残责任是按照比例赔付的,保额尤为重要,买100万的意外险,10级伤残也就只能赔付10万元,杯水车薪;

如果销售人员推荐的意外险保额才10万,20万,可以直接扔垃圾桶,太不专业。

良心建议,

成人的意外险保额100万起步。

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张凯

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薛女士 2020-06-16

已投保了天安人寿的保险,现在需要领取。

天安人寿年金类险种,可以通过关注天安人寿微服务公众号进行年龄领取,或者到就近天安人寿网点办理,但是需要明确险种和身份,生存金领取人为被保险人,但是如果有万能账户,生存金进入万能账户后,权益属于投保人,所以明确领取年金在什么账户中很重要,以免出现无法领取的情况  2020-06-20
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想查询自己投保的安心百万医疗保险

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我15年买的国华人寿创富人生1号终身寿险万能型,今年最后一次缴费,五年后到期能取钱了吗?

不能,因为险种是终身寿险,也就是保险期间是终身,如果5年后一次性支取,按照退保处理,退保金额参考合同附页中的现金价值表,表中有明确列明任何年度终止合同的现金价值数额,如果从业人员销售时告知您5年到期,那么您可能被误导了  2020-06-19
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我想问一下济南代缴社保公积金的标准

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e生保是平安健康险的业务,济南地区有平安人寿 平安财险 平安养老险 但无平安健康险的机构,理赔需要邮寄至有平安健康机构的地区,比如北京   2020-06-19
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生育津贴是必须生孩子之前交够1年才能领取吗?

10个月以上 具体根据各地区政策而定  2020-06-19
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咨询国寿,我的父亲2020.4.26意外猝死.险种代码736可以理赔吗?

医疗条款无法针对猝死进行理赔,猝死属于疾病,意外条款和医疗条款都无法针对猝死进行理赔,只能是包含首先身故责任的方案才可以进行理赔,不过如果猝死之前有其他医疗费用,可以通过医疗险进行理赔。  2020-06-19
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想要问一下济南交的社保,想在山东省内其他城市生产,可以报销吗?

可以,生育险是定额给付型险种,缴纳地和生育地没有必然联系  2020-06-09
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病例中医生写了脑ct,但是没做,核保要求提供报告,没做就没有报告啊,怎么证明,病例明细发票都在

提供病历是为了证明被保险人现在身体状况是否符合投保要求,给自己争取标体或者更优的核保政策,如果身体是没有问题的,可以补做最新的CT进行补充,不是为了证明医生开没开,做没做的问题,而是提供CT是为了证明自己身体任然健康,或者证明自己的身体状况良好,争取能够标体承保或者特约承保。  2020-05-04
15235925134 2019-02-25

金佑人生18版应该怎么​​退保?

可去燕山立交桥中润世纪广场太平洋人寿或者经七小纬二太平洋人寿柜面退保  也可以拨打太平洋客服95500进行咨询具体地址  2019-03-04

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